La maggior parte delle aziende dà ormai per scontato di assicurare i propri edifici, macchinari o dipendenti. Ma l’impatto di un pagamento in default può essere devastante tanto quanto un incendio o una violazione dei dati. Come altre forme assicurative, l’assicurazione del credito commerciale può effettivamente proteggere dal rischio di insolvenza e mancati pagamenti da parte dei clienti e dal rischio che anche i fornitori non rispettino i loro obblighi (in caso di pagamento anticipato). L’assicurazione del credito può addirittura salvare un’azienda dalla bancarotta.
Tuttavia, si è sempre parlato di assicurazione del credito distinguendola dall’utilizzo di strumenti di factoring, ma la maggior parte delle aziende italiane forse non si è mai chiesta se entrambi gli strumenti potessero convivere. Vediamo come
Cos’è il factoring nell’assicurazione del credito e quali sono i vantaggi?
Il factoring è un particolare tipo di contratto con il quale un soggetto (cedente) si impegna a cedere tutti o parte dei crediti presenti e/o futuri ad un altro soggetto (factor) il quale, a fronte di compensi come commissioni e/o interessi assume l’obbligo di una serie di servizi. In base alla tipologia di servizio distinguiamo tre grandi aree:
- Operazioni di Factoring Pro – Solvendo: l’azienda cede al factor i crediti mantenendo la responsabilità nel caso in cui l’azienda debitrice non paghi. Il vantaggio per questa tipologia di factoring è la possibilità di ottenere velocemente lo smobilizzo dei crediti che saranno immediatamente disponibili per ottimizzare i flussi di cassa nel breve periodo.
- Operazioni di Factoring Pro-Soluto: l’azienda cede al factor i crediti inclusa anche la possibilità che l’azienda debitrice non paghi. Il vantaggio per questa tipologia di factoring non è solo la liquidità, ma anche la garanzia di non rivalsa sul debitore ceduto ed insolvente.
- Operazioni di Factor attraverso piattaforme digitali: il principio del pro-solvendo e pro-soluto resta lo stesso, ma cambiano sostanzialmente le modalità, caratterizzate da velocità nelle risposte attraverso piattaforme digitali e possibilità di cedere anche singole fatture (non tutto il portafoglio crediti, come accade nel factoring tradizionale).
Assicurazione del credito e factoring:
Fatto un piccolo incipit sulle principali operazioni di factoring e conoscendo il funzionamento sull’assicurazione del credito, ecco le possibilità e i vantaggi della collaborazione tra assicurazione del credito e factoring.
- Operazione di factoring pro-solvendo + polizza credito: è il mix perfetto.
L’azienda ha la possibilità di smobilizzare i propri crediti e trasferire il rischio di mancato incasso ad una compagnia di assicurazione del credito.
I benefici sono: costo minore sull’operazione di factoring, in quanto la società di factoring sarà “garantita” dalla valutazione del debitore fatto dalla Compagnia specializzata. Copertura in caso di mancato incasso da parte della polizza credito con copertura congiunta delle spese legali in caso di recupero.
Tutto questo implica, trasferendo il rischio del mancato incasso ad una Compagnia di assicurazione del credito, che in caso di ritardo non ci sia alcuna segnalazione in centrale rischi. - Operazione di factoring pro-soluto + polizza credito: in caso di operazioni di window dressing per alleggerimento di bilancio a fine anno è una soluzione assolutamente combinabile con una polizza credito globale. Bisognerà solo escludere le singole fatture o i singoli clienti impattati da tale operazione.
- Cessione del beneficio di polizza al factoring: un assicurato credito può decidere che dell’indennizzo ne benefici un factor. I vantaggi sono: riduzione del tasso di sconto pro-soluto, aumento dei plafond concessi dal factor e minor accantonamento come riserva per il factor.
In sintesi, l’assicurazione dei crediti commerciali è la risposta assicurativa più efficace per la corretta gestione del credito di un’impresa, rappresentando uno strumento tra i più validi per tutelare il patrimonio aziendale e garantire un consapevole approccio con la propria clientela. Allo stesso tempo, ci sono ampi margini di personalizzazione e flessibilità nell’adattare al meglio questo strumento alle concrete esigenze di ogni cliente – è il nostro lavoro. Ma l’obiettivo fondamentale è sempre quello di trasformare il rischio in business.
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