Le aziende italiane mostrano, rispetto ad altri paesi, una tendenza alla sotto-assicurazione, ovvero a sottoscrivere in misura minore polizze assicurative, nonostante queste siano fondamentali per ridurre i danni economici, garantire una maggiore stabilità finanziaria e sostenere lo sviluppo commerciale e, di conseguenza, la crescita economica. In un ambiente di mercato che cambia rapidamente e presenta incertezze, dove ogni anno sembra contrassegnato da una crisi sistemica, è cruciale per le aziende valutare con attenzione i rischi a cui sono esposte, prevedendo le possibili interazioni e processi, per poi proteggersi adeguatamente con le assicurazioni più adatte. Ma quali sono le polizze più rilevanti per le imprese?
DA DOVE INIZIARE
Le assicurazioni sono un elemento chiave nella gestione finanziaria di un’impresa. Queste non solo aiutano a limitare le perdite economiche, ma favoriscono anche la continuità delle operazioni aziendali, contribuendo così allo sviluppo economico. In particolare, è essenziale identificare i vari tipi di rischio, classificarli per importanza e scegliere le polizze che meglio possono mitigarne l’impatto. Tra le coperture più rilevanti per le piccole e medie imprese, vi sono quelle che prevengono le conseguenze economiche negative di una sospensione imprevista delle attività, offrendo soluzioni personalizzabili in base alle necessità specifiche dell’azienda. Oltre ai danni diretti, come quelli causati da incendi o furti, è importante proteggersi anche dai danni indiretti, come la perdita di guadagni dovuta a interruzioni dell’attività, attraverso polizze che prevedono indennizzi per il periodo di inattività.
PROTEGGERE I VERTICI AZIENDALI: LE POLIZZE D&O E “KEY MAN”
Le polizze D&O (Directors and Officers) sono particolarmente utili per le aziende più grandi, proteggendo il patrimonio personale dei dirigenti da danni causati all’azienda, inclusi quelli reputazionali, e coprendo anche le spese legali in caso di cause giudiziarie. Queste polizze possono estendersi a vari ruoli manageriali e includere la protezione per violazioni involontarie delle responsabilità aziendali. Altre coperture importanti includono la tutela legale, che copre le spese per difendersi da controversie legali, e le assicurazioni cyber, essenziali per tutte le imprese nell’era digitale. Poi ci sono anche le polizze “key man” per proteggere l’azienda dalla perdita di figure chiave. Queste polizze sono concepite per proteggere l’azienda in caso di perdita o incapacità di figure chiave all’interno dell’organizzazione, come possono essere i dirigenti di alto livello, i tecnici specializzati, o qualsiasi individuo il cui contributo sia considerato cruciale per il funzionamento e il successo dell’azienda. L’assicurazione “Key Man” fornisce una compensazione finanziaria all’azienda per coprire le perdite economiche che possono derivare dall’assenza di queste figure chiave, aiutando l’organizzazione a gestire il periodo di transizione, a trovare sostituti adeguati o a coprire eventuali perdite di profitto.
PROTEGGERSI DAL RISCHIO DI INSOLVENZA DEI CREDITORI: L’ASSICURAZIONE SUL CREDITO
Le polizze assicurative contro l’insolvenza dei creditori rappresentano uno strumento essenziale per le aziende che desiderano proteggersi dal rischio di mancati pagamenti. Questo tipo di assicurazione è particolarmente rilevante in un contesto economico in cui le fluttuazioni del mercato possono influenzare la solvibilità dei partner commerciali. Attraverso queste polizze, un’impresa può tutelare il proprio flusso di cassa e la pianificazione finanziaria, assicurandosi che eventuali perdite derivanti dall’incapacità di un debitore di onorare i propri impegni finanziari siano coperte. In pratica, la polizza funge da rete di sicurezza, permettendo all’azienda assicurata di recuperare una percentuale significativa degli importi dovuti in caso di default del debitore. Questo tipo di protezione è particolarmente prezioso per le imprese che operano in settori ad alto rischio di credito o che hanno un’esposizione significativa verso un numero limitato di clienti, riducendo così il rischio di impatti finanziari avversi e contribuendo alla stabilità e alla crescita sostenibile dell’azienda.
PROTEGGERE GLI SPAZI: LA POLIZZA PER COPERTURA DANNI AL FABBRICATO
Le imprese, sia nel settore commerciale che in quello produttivo, sono vulnerabili a situazioni che possono arrecare danni agli spazi aziendali e a ciò che contengono, come attrezzature, materiali, prodotti, e sistemi elettrici ed elettronici. Per questo motivo, è opportuno sottoscrivere un’assicurazione che offra protezione all’azienda, a seconda delle sue specifiche esigenze, contro pericoli quali incendi, disturbi elettrici, condizioni meteorologiche avverse, inondazioni, perdite di liquidi, esplosioni e sismi. Per esempio, la garanzia per eventi meteorologici copre i danni fisici e immediati inflitti agli edifici e/o ai beni in essi contenuti a causa di condizioni atmosferiche avverse; accumulo eccessivo di neve; inondazioni e allagamenti. È importante ricordare che possono verificarsi anche episodi di furti, rapine o vandalismi che hanno il potenziale di influenzare negativamente la produzione e i ricavi dell’azienda. La garanzia contro i furti inclusa in una polizza offre un risarcimento per i danni fisici e diretti risultanti da tali incidenti, e copre anche i danni agli spazi causati da atti vandalici perpetrati dai malintenzionati. Qualsiasi danno causato dagli eventi menzionati può essere oggetto di indennizzo attraverso una polizza personalizzata per le necessità specifiche della tua attività.
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PROTEGGERE I DATI: LE POLIZZE CYBER
In un’epoca in cui la digitalizzazione è diventata un pilastro fondamentale per le operazioni aziendali, la sicurezza informatica rappresenta una priorità ineludibile per le medie e grandi imprese. Una polizza cyber, in questo contesto, non è più un optional, ma un elemento cruciale della strategia di gestione del rischio. Questo tipo di assicurazione offre una rete di sicurezza finanziaria contro le perdite derivanti da attacchi informatici, violazioni dei dati e altre minacce cyber, che possono avere ripercussioni devastanti non solo sul bilancio aziendale, ma anche sulla reputazione e sulla fiducia dei clienti.
Le medie e grandi aziende, spesso dotate di infrastrutture IT complesse e custodi di una grande quantità di dati sensibili, sono bersagli particolarmente attraenti per i cybercriminali. In questo scenario, una polizza cyber fornisce non solo una copertura per i danni diretti, come la riparazione dei sistemi e il recupero dei dati, ma anche per le responsabilità legali verso terzi e per le perdite indirette, come l’interruzione dell’attività commerciale.
Molte polizze cyber offrono l’accesso a servizi di supporto specialistico, tra cui team di risposta agli incidenti, consulenti legali e servizi di comunicazione in crisi, fondamentali per gestire efficacemente un evento cyber e mitigarne gli impatti. Questo aspetto è particolarmente prezioso per le aziende che potrebbero non avere le risorse interne per affrontare autonomamente queste situazioni complesse.
Investire in una polizza cyber significa quindi non solo proteggere l’azienda da perdite finanziarie immediate, ma anche preservare la sua continuità operativa, la sua immagine e la sua competitività nel lungo termine. In un mercato sempre più interconnesso e dipendente dalla tecnologia, la resilienza cyber diventa un fattore chiave per il successo e la sostenibilità di un’impresa, rendendo la polizza cyber un elemento indispensabile nella sua armatura difensiva.
MA PRIMA DI TUTTO, SERVE UNA CONSULENZA STRATEGICA
La molteplicità degli strumenti assicurativi richiede un’analisi e una strategia a tutto campo per scegliere e armonizzare questi strumenti, dotando l’azienda di uno “scudo” protettivo funzionale, su misura, efficace nei risultati e conveniente nei costi.
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Grazie per l’attenzione e la lettura!
