Con questo titolo provocatorio vogliamo compiere un giro d’orizzonte sul futuro prossimo e le innovazioni più influenti per il mercato delle assicurazioni – partendo proprio dallo scenario più fosco: con le nuove tecnologie pronte alla diffusione di massa, ci sarà ancora bisogno di assicurazioni nel senso classico?
Il mondo sta cambiando e cambierà le assicurazioni
Sebbene non sia il più “sexy” dei mercati, l’assicurazione può essere considerata un “prodotto salva-vita” e tra i più redditizi al mondo, con oltre 1,2 trilioni di dollari di entrate annuali nel 2017.
Ma il rischio, ovvero la ragion d’essere di un’assicurazione, sta diventando prevedibile e l’assicurazione “rischia” di andare incontro ad un processo di rapida obsolescenza.
Tra pochi anni vivremo in un’economia basata su trilioni di sensori che rilevano qualsivoglia forma di dato e mentre entriamo in un futuro in cui tutto viene misurato, inizieremo a passare dalla protezione dai danni alla loro prevenzione.
Ad esempio, cosa succede all’assicurazione sanitaria quando il Grande Fratello ci sta sempre osservando? I tassi salgono quando accendiamo una sigaretta? Scendono quando mangiamo più verdure? Cosa succede all’assicurazione auto quando la maggior parte delle auto è autonoma o all’assicurazione sulla vita quando la durata della vita umana raddoppia?
D’altronde, cosa succede ai broker assicurativi quando la Blockchain “rischia” di renderli quasi irrilevanti?
L’intelligenza artificiale e l’economia da un trilione di sensori
Poiché i sensori continuano a proliferare in tutti i contesti, da infrastrutture intelligenti a milioni di dispositivi domestici collegati, fino ad ambienti medici-intelligenti, potremo porre qualsiasi domanda, sempre e ovunque – ed ottenere come risposta dati aggiornati, completi e personalizzati.
Probabilmente l’applicazione assicurativa più eccitante della convergenza dell’intelligenza artificiale con i sensori è nel settore sanitario. Gli enormi progressi nello screening genetico ci stanno abilitando con conoscenze predittive sui nostri rischi per la salute a lungo termine.
Adottando un approccio ecosistemico, gli assicuratori tradizionali e le aziende dell’insurtech saranno presto in grado di collaborare per fornire servizi di minimizzazione del rischio nel settore sanitario. Utilizzando i dati dei sensori e le raccomandazioni personalizzate guidate dall’intelligenza artificiale, le partnership assicurative potrebbero mantenere i consumatori sani, riducendo drasticamente il costo dell’assistenza sanitaria.
Ma l’intelligenza artificiale avrà un impatto molto più esteso della semplice assicurazione sanitaria.
Nell’ottobre 2016 è stata presentata Lemonade, la prima compagnia assicurativa peer-to-peer al mondo. Piuttosto che essere elaborata da un essere umano, ogni fase di una procedura di reclamo viene gestita da un’intelligenza artificiale.
Questa transazione segna la prima volta che l’intelligenza artificiale ha elaborato un reclamo di assicurazione. E non sarà l’ultimo. Un reclamo tradizionale elaborato dall’uomo richiede 40 giorni per essere pagato. Nel caso di Lemonade, il pagamento è stato trasferito entro tre secondi.
Nuovi modelli di business come l’assicurazione peer-to-peer stanno sostituendo i tradizionali rapporti di intermediazione, mentre gli accoppiamenti tra intelligenza artificiale e la Blockchain riducono significativamente la burocrazia richiesta per l’assicurazione tradizionale.
Un caso estremo ma realistico è quello di Juniper, una startup che scarica i social media per costruire la valutazione del rischio di una persona sulla base delle risposte a 12 domande tramite un’app per iPhone. Equipaggiato con analisi avanzate, la piattaforma può generare una polizza di assicurazione sulla vita da milioni di dollari, approvata in meno di cinque minuti.
L’attuale sfiducia nei servizi finanziari centralizzati ha portato a tassi allarmanti di sotto-assicurazione. Anche per effetto di dati scadenti e scarsa protezione della privacy. Consentendo l’archiviazione sicura e il trasferimento di dati personali, la Blockchain mantiene una notevole promessa contro l’attività fraudolenta che spesso affligge le compagnie assicurative.
Il modello centralizzato delle compagnie assicurative e di altre organizzazioni sta diventando superfluo e consente molto più dei semplici “contratti intelligenti”.
L’approccio ecosistemico
Proprio come le tecnologie convergono per fornire nuovi servizi, le imprese devono combinare le forze di diversi settori per espandere le linee di prodotti tradizionali.
Grazie alla collaborazione con aziende di Insurtech, gli assicuratori lungimiranti non saranno più solo fornitori di polizze reattive, ma forniranno anche servizi di attenuazione del rischio.
Ad esempio, la multinazionale francese AXA ha recentemente stretto una partnership con Alibaba e Ant Financial Services per vendere una vasta gamma di prodotti assicurativi sulla piattaforma di e-commerce globale di Alibaba con un clic. Costruendo un altro ecosistema, Alibaba ha anche collaborato con Ping An Insurance e Tencent per creare ZhongAn Online Property and Casualty Insurance, la prima compagnia assicurativa internet in Cina, che offre oltre 300 prodotti.
Ma non finisce qui. Gli assicuratori che partecipano agli ecosistemi digitali possono ora vendere servizi di attenuazione del rischio che prevengono i danni prima che si verifichino.
Immagina un’azienda agricola i cui sensori raccolgano dati sui fattori ambientali che influenzano di più la resa delle colture. Con il sostegno degli investitori e l’analisi avanzata dei rischi, un simile produttore potrebbe vendere assicurazioni sul raccolto agli agricoltori. Con un’interfaccia utente automatizzata basata sull’Intelligenza Artificiale, potrebbero eseguire automaticamente i pagamenti quando i sensori rilevano i danni meteorologici alle colture.
E’ facile applicare questo concetto alla casa, all’auto, all’assicurazione sanitaria.
Questo ci porta al potente campo dell’IoT: l’Internet of Things.
Internet of Things e la “connettività assicurativa”
I sensori domestici che monitorano i livelli di calore e umidità raccolgono questi dati attraverso un’intelligenza artificiale, che controlla a distanza il riscaldamento, i livelli di umidità e altri dispositivi collegati in base a modelli di dati storici e fattori di rischio di incendio.
Con il monitoraggio remoto e il controllo centralizzato dell’app per gli utenti, diventa possibile personalizzare i pacchetti assicurativi. Questi rifletteranno le esatte caratteristiche di sicurezza incorporate nelle case intelligenti.
Poi, con gli ecosistemi digitali gli assicuratori potrebbero presto impedire le effrazioni fin dall’inizio.
Raccogliendo dati di sensori da terze parti su condizioni di vicinato, dati storici di furto, attività sospette e altri fattori di rischio, un’impresa di Insurtech potrebbe automaticamente mettere la tua casa intelligente in allerta, attivando allarmi e serrature specializzate prima di un attacco. Si prevede che i premi della polizza assicurativa si ridurranno enormemente con la minore probabilità di perdite assicurate.
Diamo ora un’occhiata all’assicurazione auto. I premi dell’assicurazione auto sono attualmente calcolati in base al conducente e ai tratti dell’auto. Tuttavia, man mano che i veicoli autonomi si riversano sulle strade, la responsabilità non si sposta solo verso i produttori e gli ingegneri del software, ma anche il rischio di collisione diminuisce drasticamente.
Ma facciamo un altro passo in avanti.
In un futuro di automobili autonome, non possiedi più la tua auto, ma abbonati a qualcosa come un “Transport as a Service” (TaaS) rinunciando completamente all’acquisto di un’assicurazione automobilistica. Con l’avvento di sistemi intelligenti di traffico, strade integrate con sensori e tecnologia dei veicoli autonoma alle stelle, i rischi legati al transito continuano a precipitare.
In vista del futuro
Le aziende di Insurtech stanno aggredendo rapidamente il mercato assicurativo, mentre IoT, veicoli autonomi e screening genetico stanno rapidamente riducendo l’impatto dei rischi. Così i servizi orientati all’Intelligenza Artificiale stanno rapidamente spingendo gli assicuratori tradizionali fuori dal mercato.
Le maggiori compagnie di assicurazione di oggi iniziano a non ignorare più questo scenario (e questo nuovo mercato), perché rappresenta una delle maggiori opportunità future.
PCA, proprio per le sua strategia di investimento sull’innovazione, è molto attenta alle nuove frontiere dei prodotti assicurativi per le grande aziende, sia dal lato tecnologico, ma soprattutto dal lato business, perché ogni innovazione comporta rischi che vanno individuati, mappati e gestiti – e trasformati in opportunità di profitto. Pertanto siamo a vostra disposizione per continuare e approfondire la conversazione su questi temi – per la crescita in sicurezza delle vostre aziende.
